19.06.2023
Эквайринг — что это такое
Эквайринг - это процесс, при котором банк или платежная система обрабатывает платежи с использованием банковских карт. Этот процесс становится все более популярным, поскольку он обеспечивает удобство и безопасность для продавцов и покупателей. В этой статье мы рассмотрим, что такое эквайринг и как он работает.
- Определение эквайринга: Эквайринг - это услуга, предоставляемая банками и платежными системами, которая позволяет продавцам принимать платежи с помощью банковских карт. Это включает в себя техническую инфраструктуру и программное обеспечение, необходимые для обработки платежей.
- Как работает эквайринг:
- Продавец заключает договор с банком или платежной системой для использования эквайринговых услуг.
- Продавец устанавливает эквайринговое оборудование (кассовый аппарат, терминал или онлайн-систему).
- Клиент выбирает товар или услугу и предъявляет банковскую карту для оплаты.
- Продавец вводит сумму платежа и данные карты в эквайринговое устройство.
- Эквайринговое устройство передает информацию о платеже на обработку банку или платежной системе.
- Банк или платежная система проверяет данные карты и наличие средств на счете клиента.
- Если платеж одобрен, продавец получает уведомление об успешном завершении транзакции.
- Деньги перечисляются со счета клиента на счет продавца через банк или платежную систему.
Преимущества эквайринга:
- Удобство для клиентов: Они могут использовать банковские карты для оплаты покупок вместо наличных денег.
- Безопасность: Эквайринговые системы защищают данные карты клиента и обеспечивают безопасность платежей.
- Расширение клиентской базы: Продавцы, принимающие карты, привлекают больше клиентов и увеличивают объем продаж.
- Отчетность и учет: Эквайринговые системы предоставляют детальные отчеты о платежах, упрощая бухгалтерию и учет операций.
Эквайринг — что это такое простыми словами
Эквайринг — это расчет, в котором участвуют банк, продавец и покупатель. Такой способ платежа используется повсеместно: в магазинах, ресторанах, салонах красоты и других заведениях.
Чтобы простыми словами охарактеризовать эквайринг и объяснить, что это такое, достаточно описать стандартную схему работы в магазине:
- Продавец пробивает товар на кассе.
- Покупатель предъявляет банковскую карту для оплаты.
- Если она с магнитной полосой, кассир проводит ее через ридер устройства. Если с чипом — вставляет в специальное отверстие. При бесконтактной оплате — подносит карту к терминалу.
- Устройство печатает чек, который продавец отдает покупателю.
Предприниматель должен заключить с банком договор эквайринга. Согласно ему эквайер предоставляет ИП или юрлицу возможность принимать безналичные платежи, а бизнесмен платит финансовой организации проценты за оказываемые услуги. Предприниматель может купить POS-терминал или онлайн-кассу с модулем эквайринга у производителя или банка. Но чаще всего берет устройство в аренду у последнего. В этом случае техобслуживание и ремонт оборудования — обязанность банка.
Зачем нужен эквайринг?
Поговорим о том, зачем нужен эквайринг, если можно, как и раньше, принимать только наличные. Перечислим несколько весомых аргументов в пользу безналичных расчетов:
- увеличение прибыли компании за счет привлечения покупателей, которым удобно расплачиваться картой;
- высокая скорость проведения расчетов — операция занимает около 1 минуты;
- отсутствие ошибок со стороны кассира — снятие денег со счета покупателя и зачисление на счет продавца происходит автоматически;
- снижение риска получить фальшивую купюру от покупателя;
- экономия на услугах инкассации.
Возможность безналичной оплаты влияет на отношение потребителей к сумме покупки — с электронными деньгами люди расстаются легче, чем с наличными. Результаты социологических исследований указывают на то, что более обеспеченные потребители предпочитают безналичный расчет.
Без эквайринга затрудняется работа интернет-магазина. Покупатели смогут оплачивать товар только при получении, а не при оформлении заказа. Пока придет посылка, человек может передумать и не забрать ее. Владелец интернет-магазина понесет убытки в связи с расходами на доставку и возврат товара.
Виды эквайринга
Есть три вида эквайринга:
- Торговый — с использованием специального оборудования для считывания данных с банковских карт. Такой вид эквайринга применим в стационарных объектах: магазинах, заведениях общепита, салонах красоты, ремонтных мастерских, гостиницах.
- Мобильный — оплата с помощью POS-терминала, подключенного к смартфону или планшету. Такой вид эквайринга востребован у компаний, принимающих оплату за товары или услуги у клиента на дому. Мобильные расчеты осуществляют курьеры, таксисты, страховые агенты и др.
- Интернет-эквайринг — без использования оборудования для приема безналичных платежей. Покупатели оплачивают товары или услуги через сайт — вводят реквизиты карты в специальной форме и подтверждают операцию.
Далее расскажем о принципе работы каждого вида эквайринга.
Интернет-эквайринг: что это такое, в чем его плюсы и минусы
Интернет-эквайринг активно применяют в онлайн-магазинах. Еще удаленный прием платежей популярен на развлекательных порталах, при продаже билетов на железнодорожный и авиатранспорт. Рассмотрим плюсы и минусы интернет-эквайринга — что это такое для продавца и покупателя.
Плюсы
|
Минусы
|
Предпринимателю не нужно открывать офис и нанимать сотрудников для расчетов с клиентами
|
Тарифы на интернет-эквайринг, как правило, выше, чем на торговый и мобильный
|
Не требуются специальные устройства для считывания карт
|
Оплата через интернет занимает больше времени, чем при использовании POS-терминала. В первом случае покупатель самостоятельно вводит реквизиты на сайте, во втором — данные считываются автоматически
|
Покупатель может совершать покупки не выходя из дома
|
Покупатель не получает бумажный чек
|
Продавец не тратит деньги на услуги инкассации
|
|
Подключиться к интернет-эквайрингу можно через отделение банка или процессинговую компанию, координирующую платежи.
Как работает эквайринг
В операции участвуют два банка:
- Эмитент, выпустивший платежную карту покупателя.
- Эквайер, предоставляющий услугу эквайринга, — обрабатывает платежи от имени продавца.
Рассказываем, как работает торговый эквайринг:
- Покупатель приобретает товар в магазине и расплачивается картой.
- Продавец считывает с нее данные с помощью банковского терминала.
- Данные поступают в банк-эквайер. Затем он связывается с банком-эмитентом, чтобы идентифицировать плательщика.
- Банк-эмитент проверяет остаток на карте покупателя. Если денег достаточно для расчета, подтверждает платеж и передает данные банку-эквайеру.
- Последний одобряет операцию, отправляет подтверждение на терминал. Деньги списываются с карты покупателя и зачисляются на расчетный счет продавца. В пользу банка-эквайера с последнего взимается комиссия.
При подключении мобильного и торгового эквайринга платежи осуществляются по одинаковой схеме. Но в первом случае вместо стационарного терминала используется переносной mPOS, подключенный к смартфону или планшету.
Принцип работы интернет-эквайринга:
- В интернет-магазине покупатель переходит на страницу оплаты, в специальную форму вводит реквизиты карты, указывает сумму платежа.
- Магазин передает данные платежному поставщику (агрегатору). Тот отправляет запрос авторизации в банк, предоставляющий услуги эквайринга.
- Эквайер пересылает запрос авторизации в платежную систему, выпустившую карту. Например, "Мир".
- Платежная система отправляет данные в банк-эмитент. Если к карте подключена технология 3-D Secure, покупателю приходит SMS с паролем — код нужно ввести в специальном окне на странице оплаты.
3D-Secure — технология, обеспечивающая дополнительную безопасность интернет-платежей. Для подтверждения операции нужно ввести одноразовый пароль, который высылается на номер телефона, закрепленный за карточным счетом.
- Если проверка прошла успешно, банк-эмитент отправляет подтверждение платежной системе, а она дает ответ банку-эквайеру. Тот в свою очередь передает уведомление платежному поставщику.
- По этой же цепочке — от платежного поставщика до банка-эмитента — отправляется запрос на списание суммы заказа с карты клиента. Если средств на счету покупателя достаточно для совершения платежа, деньги списываются. Затем эмитент отправляет подтверждение оплаты платежному поставщику и интернет-магазину.
- Клиент получает чек в электронном виде (как правило, на email).
POS-терминал в этом случае не требуется, но появляется дополнительный посредник — процессинговая компания, которая организует защищенное соединение для осуществления онлайн-платежей.
Тарифы на эквайринг
Ставка эквайринга — комиссия, удерживаемая банком за предоставленные услуги (процент от суммы платежа). Размер ставки зависит от условий банка-эквайера, вида эквайринга, сферы деятельности продавца, объема денежного оборота. Со счета покупателя списывается комиссия за безналичный платеж.
Подведем итоги. В зависимости от вида деятельности предприниматель может подключить торговый, мобильный или интернет-эквайринг. В первом случае используется POS-терминал или онлайн-касса с возможностью приема безналичных платежей. Во втором — mPOS-терминал. При подключении интернет-эквайринга оборудование для считывания данных с карт не используется.
Прежде чем выбрать банк-эквайер, изучите предлагаемые им условия: тарифы на услуги, сроки перечисления денежных средств, график работы службы поддержки.